在这样的一个基础上，爱钱进推出了“借啊”。张辉说。借啊的运行模式分为两种：当不嵌入消费场景时，借啊作为单纯的借款申请工具，在综合评估申请者的信用风险后，贷给申请者一定额度的资金去消费;而在其嵌入消费场景时，如二手车交易网站、旅游网站等，借啊也可以满足该特定场景下消费者的贷款、分期需求。
但“借啊”与电商的白条的不同之处在于，“借啊”的数据基础更为广泛，不像电商的白条侧重于自身平台上的数据，而是在嵌入平台的数据基础上，引入更多外部信息源的数据。因此，当“借啊”对消费场景进行渗透时，具有较高的兼容度。
当然，怎样与消费结合是消费金融企业不可忽略的一个途径。张辉表示，借啊主要通过两种方向与消费者结合。一种切入网站或手机APP，当消费者在网站或者APP购物时，直接显示分期付款服务;第二就是反向切入消费场景，消费者可以根据自身情况申请贷款。
除了这些，爱钱进还会通过对合作网站，来满足消费者的借款需求。
“其实消费金融的模式都是类似的，大部分都是通过合作。市场比较大，大家都可以做一部分业务，根据自己一些特点和人群划分去做业务。”张辉称。
多方面测评让个人信用评价更立体
做消费金融业务，就不得不提个人信用的评测。它不仅牵扯到给什么人发放贷款，发放贷款的额度的问题，更多的是为了保障贷款可以顺利收回。
目前，国内很多做消费金融的企业，都是采取与银行合作的方式来取得个人信用测评，通过个人在银行的信用卡使用情况，以验证贷款人的信用和还款能力。但是，张辉认为，这种情况也会有片面的嫌疑，可能会将一些有还款能力和还款意愿的贷款人排除在外。
张辉认为，单纯地通过银行信用评级去考核借款人的还款能力和还款意愿太片面化，也不够立体，尤其是在二三线城市，很多人是没有信用卡的，所以银行是无法提供这些人的数据的，这会让平台错过很多客户，也会让很多有能力还款的贷款人无法成功借款。
正是基于这样的考虑，爱钱进制定了一套综合风险评定模式，不仅会考核申请人的银行信用，还会根据申请人在线输入个人信息的速度、频率、流畅度、更改的次数等等，判断申请人个人信息的真实性，同时还会根据申请人授权的手机通话记录中的联系人号码出现频率、归属地、或是否曾用于申请贷款等情况，来判断申请人的社会行为是否稳定和贷款动机。
这样综合、多维度判断方式，不会过度放大任何单一指标权重，任何信用分数和数据参数都只是数学模型所考虑的上千个变量中的一个，最大程度地弱化了“一竿子打死一个人”或“单一指标优异、整个人的信用级别提升”的情况。与传统的、按步骤提供资产证明的审核方式比起来，提高了申请人造假的成本，减低了“优质”借款人的流失率。
“其实风险定价的核心理念是通过对申请人社会属性进行量化评定，推演出其信用风险，其中不仅考虑到对申请人信息真实性、申请贷款动机等方面的判断，还对申请人社会稳定性、还款意愿和潜在风险点进行分析。”张辉表示，在国内征信尚不完善的情况下，这一风险定价的方法与传统金融机构基于抵押物的信用判断相比，更适用于个人无抵押信用类P2P的目标客户群。返回搜狐，查看更多